未来,我们患2次癌症的概率到底有多高
最近一段时间，百年和复星这两家保险公司，相继推出多次赔付责任的重疾险“守卫者1号”和“康乐e生加倍保”，感兴趣的可以查看蛋蛋上两篇文章《百年再推守卫者1号誓要把性价比这场战打到底！》、《康乐e生升级多倍保这次不干百年而是要干香港保险》
加上此前已经有不少多次赔付型产品，比如信泰百万无忧，天安健康源，新华多倍保，华夏福多倍版，同方全球多倍保等等。
因此也有很多粉丝来问，到底应不应该买多次赔付的？
在回答这个问题之前，我先来给大家总结下这些产品的几个特点：
1、重疾可以赔付多次；
2、疾病种类分组，每组赔付1次，如果确诊该组某项疾病，那么该组其他疾病保障责任全部作废；
3、两次重疾赔付之间有时间间隔，有5年的，有3年的，有1年的，也有天的；
4、部分产品会把恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗病种独立出来，单独设置一个多次赔付。
5、30岁男性，50万保额，20年交，年保费均在1万以上
有人讲，重疾可以赔好几次，好是好，但是价格也上去了，到底值不值。
保险业务员通常的销售话术是：
“得过一次重疾，健康变差，再得大病机会比平常人高很多，但这时候你再想投保一份重疾险，是不可能的了。所以，是不是应该买一份多次赔付的呢？”
那回到我们自己身上，未来我们患多次重疾的概率大吗？如果罹患重疾，再也不能享受保险保障，我们可以接受吗？
下面蛋蛋将从预期寿命的增长、癌症5年生存率的提高、二次癌症复发的风险、中风的复发和痴呆等跟大家聊聊这个话题。（下面的图表和数据均引用于美国再保险《多重疾病》报告）
1、预期寿命的增加将导致慢性疾病（癌症）的高发和多发；
按照现在的发展速度，中国人口预期寿命大约每4年增加1岁，预计在年左右中国人平均预期寿命将达到80岁，一二线城市的预期寿命将普遍超过85岁。
长寿的代价，就是慢性疾病的高发、多发、和复发。
我们去看美国，65岁以上老年人群的多重疾病患病率约80%。45至64岁的中年人群，比例是49%。18至44岁的青年人群，约18%。即使是0-17岁的儿童青少年，这一比例也达到了7%。全人群的多重慢性疾病患病达到了30%，这三成人消耗了全美医疗支出的六成。
慢性疾病包括癌症、糖尿病、高血脂、高血压、冠心病、中风、骨质疏松、关节炎、抑郁、房颤、慢性阻塞性肺病、哮喘、老年痴呆、慢性肾病、心衰。
我们再去看台湾，从年至年，45-64岁中年人群中，患有两种或以上慢性疾病的比例从19%增加到了26%，65岁以上的老年人群中，患有两种或以上慢性疾病的比例从42%增加到了64%。
和其他国家地区一样，中国大陆也正在面对慢性疾病的负担。
广东省此前调查了16万人群中40种慢性疾病的患病率。
这个调查发现(表8)，多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患1.7种疾病。研究还发现，收入越高，罹患多重疾病的风险越高，这一点与西方正好相反。
2、早起筛查和规范治疗，导致癌症5年高生存率不断提高
首先，癌症的高发病率是不争的事实。
根据中国国家癌症中心估计，年中国新发癌症病例为万，平均每天有大约1人被诊断为癌症。从癌症的发病率来看，在全球一些地区，一些癌症的年发病率已经超过了千分之一(/10万)，虽然不具有流行病的集中爆发、传染性强的特点，但是癌症不是一个偶发病，其患病风险终生存在且随年龄增加，累计发病率已经比常见的流行病还要高，成为一种常见病。
从中、美、日三国的预期寿命及癌症累计发病来看，正好可以看到这样的一个趋势，随着预期寿命的延长，癌症的累积发病率也在增加。
其次，癌症的5年生存率在不断提高
随着早期筛查、规范治疗的逐渐展开以及社会经济发展、医疗水平的进步，癌症5年生存率和治愈率都在显著的提升。
年，国家癌症中心和全国肿瘤登记中心在CA杂志上发表了《CancerStatisticsinChina,》。基于我国既往癌症发病率、死亡率和生存率的各项数据，预测我国年癌症发病者的5年生存率是36.9%，农村地区为30.3%，城市地区为42.8%。这一数字比-年有了很大的提升。
年《柳叶刀》杂志发布10种常见肿瘤的最新全球生存监测数据，中国也首次加入了全球肿瘤生存率研究，如下面两张图显示，乳腺癌和儿童白血病的生存率自年以来已经有了很大的提升。
3、癌症本身的治疗方式，加大了癌症复发和二次患癌的风险
癌症的5年生存率高了，自然就将更多的人暴露在二次癌症的风险当中。
以肺癌为例，中山大学肿瘤中心开展的一项早期肺癌患者长期癌症复发率的研究发现，肺癌复发的高峰期处于癌症诊断后的5年，每年的复发率在5%左右，从第5年开始复发率逐步下降，到第9年处于最低值(约0.5%)。但是值得注意的是，第10年的复发率开始上升，10年后的复发率仍高达5%。
肺癌同时，也会增加很多二次癌症的风险，发生肺癌后，人体几个主要系统如消化系统、呼吸系统、泌尿系统等，都会显著增加发生二次癌症的可能。
我们再举一个“乳腺癌”的例子，医院对多例乳腺癌患者的观察发现，乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。如下图，第一个复发高峰是在术后两年左右，第二个高峰是在9.5年左右。
通常认为术后5年如果没有复发，那么癌症接近治愈。然而事实是，即使像乳腺癌这样预后较好的癌症，长期如10年左右的复发风险仍然很高。
（最近遇到一位粉丝的母亲，告诉我说扛过了6年的乳腺癌，还是复发了）
此外，美国癌症研究所研究发现，0岁到30岁本属于癌症的低发阶段，但是一旦罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。
如果不幸罹患了淋巴瘤，那么发生另一种实体肿瘤的风险增加9倍，发生白血病的风险则增加14至50倍(与年龄相关)。
至于为什么会发生这样的状况？临床医生和流行病学家发现，一方面可能是由于自身癌症基因的易感性，另一方面患癌后接受放射治疗、CT检查等辐射暴露，也是发生二次癌症的一个重要原因。
4、中风的高复发风险和痴呆风险
说起“中风”，在重大疾病保险理念，就有一个病种叫“脑中风后遗症”，他是6大高发重疾之一；
美国有一项名为“Framingham”的心血管疾病研究项目，始于年，他们发现女性终身中风的累积风险为20.7%，即每5人就有1人会中风，而男性的终身中风累积风险为17.2%，即大约每6人就有1人中风。65岁以后，中风风险开始增加。
同时，中风又是一个复发率极高的疾病。初次中风急性期后，即使经过规范治疗得到康复，但是如果引起脑中风的危险因素并未消除：如血压仍可高，动脉硬化仍在缓慢进展，或兼有糖尿病、冠心病及高血脂症等，均可诱发再次中风。另外，不良生活习惯可能仍在延续，如吸烟、酗酒、少动、精神紧张等。这些因素都可能导致中风的复发。
中国的中风患者由于接受治疗的规范程度不及发达国家，出院后的康复护理尚不到位，所以中风患者的复发率相对发达国家更高，中风1年后的复发率达到了11.2%。
另外，中风是一种脑血管疾病，由于损害大脑功能，同时也会增加痴呆的风险，研究发现首次中风后，10年内每3人就会有至少1人罹患痴呆症。
痴呆症，在重疾险条款当中，就叫做“严重阿尔茨海默症”，因此如果说一个人中风，严重足以触发重疾险当中的“脑中风后遗症”的理赔。
如果因为治疗和护理不到位，又有可能二次复发，或者又引起痴呆，进而又有可能触发重疾险当中的“严重阿尔茨海默症”，这都是非常有可能发生的事情。
好，我们来总结和回顾下上面讲到的几个观点：
首先，就发达国家和中国台湾来看，随着我们预期寿命的增加，多重疾病的概率也会增加；
其次，就“众病之王”癌症而言，随着它的5年生存率和治愈率越来越高，二次癌症风险更加凸显；
第三，癌症本身治疗方式及易感突变基因，即便过了5年生存期，10年之后的癌症复发率依然很高。
第四，不仅癌症，中风患者的二次复发率较高，同时中风也有可能导致阿尔茨海默症。
基于以上的4个观点，那蛋蛋尝试用下面3个回答来帮助大家理解多次赔付的产品。
首先，近期保险公司不断推出多次赔付的重疾险，不只是为了多次而多次，背后有它的背景因素分析和宏观趋势判断；
其次，恶性肿瘤、中风的二次复发和新发风险更为突出，如果是能够在恶性肿瘤和心脑血管疾病方面给予侧重，那么对于消费者来说则更加实用和有诚意；
第三，年龄越大，多重疾病的风险概率越高，但是如果儿童青少年罹患癌症，二次癌症的风险将会更高更大，这也凸显给儿童青少年多次赔付疾病保障更加有意义；
最后，虽然多次赔付保障更多一些，但是但是但是，千万不能盲目追求赔付次数，而牺牲了首次赔付的保额，首次赔付重疾保额，你如果做不到50万，那么你就别买多次赔付了。
简单来讲，你的保费充足，预算充足，那么就买多次赔付重疾，重疾风险累计保额，至少50万。
如果你的保费预算紧张，买单次重疾，尽可能的也把保额冲到50万，因为很多人《都说要买重疾险，但99%的人连方向都搞错了》。
我是有态度的精蒜湿首席秉笔官王蛋蛋。
王蛋蛋是谁，参考文章《一个只会卖地摊货的人》
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